Миссия выполнима: как взять кредит, если банки отказывают

25.05.2022Статьи

Содержание:
Кредитная история
Низкий скоринг-балл
Недостоверные или неполные сведения
Слишком большая кредитная нагрузка
Попытка взять кредит в нескольких банках одновременно
Внешний вид
Нет ничего непоправимого

Получить деньги в кредит может не каждый. Всё-таки банк оценивает потенциального заёмщика со всех сторон — кредитору важно, чтобы заёмные средства вернулись обратно. Но заёмщики бывают разные и кредиторы тоже. Поэтому если в одном банке отказали, не стоит расстраиваться. Стоит учесть ошибки и пробовать ещё раз.

Кто может попасть в «чёрный список»

Для оценки заемщика банки используют несколько критериев. Ознакомившись с ними, вы сможете заранее оценить свои перспективы.

Кредитная история.

Если заёмщик уже брал кредиты раньше, банк проверяет, придерживался ли клиент графиков оплаты, допускал ли просрочки платежей, были ли проблемы с невозвратом, судебные разбирательства и прочие неприятности.
Эта информация, полученная от всех официальных кредиторов, хранится в бюро кредитных историй, поэтому если заёмщик имел проблемы в одном банке, остальные также будут в курсе ситуации.
Интересно, что отсутствие кредитной истории иногда тоже может быть расценено не в пользу клиента: если он никогда ранее не брал займов, то банку неизвестно, как он себя поведёт, получив сумму, в особенности, крупную.

Низкий скоринг-балл.

Для более точной оценки надежности заемщика банки используют особую систему баллов. Чтобы получить кредит, клиент должен набрать определенную сумму, которая складывается из ответов на вопросы о возрасте, уровне официальной зарплаты (именно «белой»), трудовом стаже и длительности пребывания на последнем месте работы.
Если заёмщик не удовлетворяет требованиям банка, в кредите, скорее всего, ему откажут. Кредитор может решить, что клиент слишком пожилой, чтобы успеть вернуть деньги, слишком часто меняет работу и может оказаться неспособным выплачивать заем из-за её утраты, слишком мало зарабатывает, чтобы иметь возможность вовремя погашать ежемесячные платежи.

Недостоверные или неподтверждённые сведения в анкете.

Если указан контактный телефон, по которому никто не отвечает, либо номер не соответствует действительности, если не подтверждается место проживания или работы, если банк обнаружил, что справка о доходах недостоверна или выявил любую другую попытку обмана, в кредите он, конечно же, откажет.

Слишком большая кредитная нагрузка.

Если у клиента есть другие непогашенные кредиты (причем он даже оплачивает их вовремя), банк может решить, что ещё с одним кредитом он не справится, если его зарплата не позволит покрыть новый заем и обеспечить клиенту остаток, достаточный для жизни. Когда сумма ежемесячных платёжей по кредитам превышает половину месячного дохода потенциального заёмщика, кредит он не получит.

Попытка взять кредит в нескольких банках одновременно.

Банки трактуют такое «гиперактивное» поведение как жест отчаяния, и могут решить, что у человека серьезные финансовые проблемы. Поэтому, если вы не уверены в положительном ответе по кредиту, подавайте заявки в другие банки по очереди, так как сведения о подаче заявки появляются в общей базе и видны всем вашим потенциальным кредиторам.

Внешний вид.

Облик и поведение клиента играют далеко не последнюю роль в решении о предоставлении кредита. Заемщик долженвыглядеть надёжно, поэтому состояние алкогольного или наркотического опьянения, неопрятный, экстравагантный или вызывающий внешний вид, наличие татуировок, выставленных напоказ, нервозное, подавленное или расторможенное поведение и прочие свидетельства того, что клиент – потенциальный источник проблем, поставят крест на попытке получить кредит. Сюда же можно отнести наличие подозрительных сопровождающих (не обязательно маргинального вида: пара серьёзных парней в хороших костюмах, но с недобрыми лицами также говорят не в пользу добровольности происходящего).

Нет ничего непоправимого

Каковы бы ни были причины отказа банков, ваша задача – не только понять, почему так произошло, но и предпринять определённые шаги, чтобы исправить ситуацию.

Кредитную историю можно улучшить, если оформить несколько небольших кредитов или микрозаймов и вовремя рассчитаться по ним. Два-три «благополучных» кредита в течение последнего года повлияют на решение кредитора больше, чем один проблемный заем, закрытый 3-4 года назад.

Если вы не можете подтвердить свой уровень заработной платы из-за того, что она не является официальной, это можно исправить, предоставив документы о наличии банковских вкладов, а также предложить ценное имущество в залог или указать поручителей, которые гарантируют вашу платежеспособность.

Чтобы получить кредит на большую сумму, необходимо вернуть различные мелкие займы, оплатить штрафные санкции и закрыть кредитные карты для уменьшения кредитной нагрузки.

Но если банки всё же дружно отказали, к вашим услугам остаются МФО – организации, которые выдают микрокредиты. Этот финансовый инструмент предполагает оплату более высоких процентов, но иногда срочно получить деньги в долг гораздо важнее издержек, особенно, если кредитуетесь вы на короткий срок.

Для оформления микрокредита вам не понадобятся ни справки с места работы, ни поручители, ни гарантии обеспечения, а деньги выдают сразу же после подписания договора. Вовремя погашенный заем благоприятно скажется и на вашей кредитной истории. Кроме того, этот вид займов позволяет получить суммы гораздо большие, чем большинство кредиток.

Иточники:
https://www.1cb.kz/

автор: Яна Клепикова

Кто такие коллекторы и законны ли они в Казахстане?

23.05.2022Статьи

Содержание:
Закон для работы коллекторов
Основные требования к коллекторам
Что можно делать должнику
Права и обязанности
Что должен сообщать о себе коллектор

Бывает, что по разным причинам должник отказывается добровольно возвращать деньги кредитору. Если мирным путём договориться не получается, то кредитор может обратиться не только в суд, но и коллекторское агентство. Какие права и обязанности есть у коллекторов?

Закон для работы коллекторов

О коллекторах обычно рассказывают страшные истории: о навязчивых звонках в любое время дня и ночи не только на телефон должника, но и коллег, родственников, о порче имущества, угрозах и прочих действиях, которые выглядят незаконными. В законодательстве Республики Казахстан четко обозначены права, обязанности и полномочия таких организаций. Чего нельзя делать сотрудникам подобных организаций:

1. Разглашать конфиденциальную информацию, которая получена от кредитора или третьих лиц.
2. Требовать от должника погашение задолженности не деньгами, а другим имуществом (квартирой, машиной, оргтехникой), блокировать его банковский счет.
3. Предоставлять недостоверные данные о величине задолженности заемщика, характере ее возникновения.
4. Совершать противоправные действия, которые могут нанести вред самому должнику или его имуществу.
5. Угрожать насилием человеку, который должен кредитору деньги, подделывать важные бумаги, применять шантаж. Оказывать давление любого рода на самого фигуранта или членов его семьи.
6. Ставить под угрозу жизнь и здоровье заемщика, совершать противоправные действия, посягать на его права и свободы.
7. Распространять о человеке заведомо ложные сведения, порочащие его честь и достоинство или разглашать сведения, которые могут принести вред заемщику или его имуществ.

Сегодня сотрудник такой компании сможет общаться с должником только в четких рамках:

• звонить или приходить только в будние дни;
• в течение дня сотрудник может позвонить не более трех раз в период с 8.00 до 21.00;
• число визитов – не более трех в неделю и только после согласия должника;
• в дни праздников или выходных любые контакты (и телефонные тоже) запрещены.

Должник может назначать встречи с коллектором в удобное время. Беря во внимание специфичность и социальную чувствительность подобной деятельности представители Национального банка РК призвали директоров подобных агентств принимать на работу людей с благоприятной деловой репутацией и регулярно проводить разъяснительные беседы с сотрудниками.

Закон о коллекторской деятельности гласит, что общаться с должником не имеют права лица, состоящие на учете в туб-, психо- и наркодиспансерах и ранее судимые лица. Коллекторы Казахстана, которые проигнорируют эти требования, будут привлекаться к уголовной ответственности. Поэтому не стоит бояться ночных звонков, преследований, расспрашивания друзей и коллег о месте нахождения должника, угроз и прочих «черных» методов работы с клиентами.

Основные требования к коллекторам

Изменения в законе коснулись и самих кредиторов – банков. Сегодня эти институты не могут помогать коллекторам: разглашать банковскую тайну, передавать долги третьим лицам без согласования с заемщиками.

Коллекторы смогут работать с клиентами только спустя два месяца после возникновения задолженности. Весь процесс должен фиксироваться видео или аудиотехникой после получения согласия на это со стороны клиента. У коллекторского агентства должна быть государственная регистрация. Иначе компании грозит уголовное наказание.

Национальный Банк КР может проводить проверки коллекторских агентств на соответствие закону.

Коллекторы Казахстана имеют право заниматься делами не только физических, но и юридических лиц. Прежде чем инициировать судебный процесс по взысканию долга, сотрудники компании обязаны уведомить об этом должника. Сегодня сотрудники этих компаний не могут, как раньше вывешивать на столбах и заборах фотографии заемщиков, предъявлять обвинения, запугивать, приходить без приглашения по месту жительства клиента.

Что можно делать должнику

Последний закон о коллекторской деятельности в Казахстане позволяет заемщикам защищатьсяот неправомерных действий коллекторов. Должники имеют право:

• написать заявление в правоохранительные органы, если коллектор проникнул в квартиру или осуществлял прочие незаконные действия;
• фиксировать весь процесс общения с коллекторами на аудио или видео носители и использовать этот материал в качестве доказательств в суде;
• требовать моральной компенсации через суд.

Заемщикам не рекомендуется вести себя агрессивно в процессе общения с коллекторами, и тем более, оскорблять или применять насилие по отношению к ним. Все эти обстоятельства только усугубят ситуацию. Лучше всего сохранять самообладание и спокойствие, решать вопросы мирно.

Следует требовать удостоверение личности у сотрудника агентства, ведь сегодня участились случаи мошенничества. Человек представляет коллектором, требует немедленного погашения задолженности, получает от испуганного человека деньги и исчезает в неизвестном направлении. В результате просроченная задолженность не уплачена, а пострадавший еще и лишился явно не лишних денег.

Права и обязанности

Агентство, занимающееся взысканием долгов, может представлять интересы кредитора не только в суде, но и в процессе исполнительного производства. Сотрудником подобной организации, специализирующейся на взыскании долгов, могут стать только те лица, которые полностью открыли информацию о себе и бенефециарах. Хранить записи бесед с должниками можно в течение полугода со дня общения.

Работники организаций должны иметь определенный опыт в профильной сфере (финансовая, страховая, образовательная).

Что должен сообщать о себе коллектор при первой личной встрече с заемщиком:

• название агентства, от имени которого он действует, номер учетной регистрации в реестре;
• адрес, где находится помещение коллекторского агентства;
• назвать свою фамилию, имя, отчество, должность;
• представить имя кредитора;
• огласить структуру задолженности, сумму долга, размер просрочек, наличие комиссий штрафов, неустоек и прочих санкций.

Также сотрудник агентства должен сообщить должнику обо всех его обязательствах и о последствиях их не выполнения, согласно законам Республики Казахстан. Также коллектор обязан обеспечить сохранность всей представленной должником информации и документов.

Заемщик имеет право оставить комментарий при оформлении займа в банке, в котором будет указано, что он не хочет, чтобы его дело впоследствии передавалось коллекторам. Дальнейшее развитие событий зависит уже от кредитной организации – теперь она решает, выдавать ли ссуду такому клиенту или нет. Ведь, если он не погасит задолженность, то банк не сможет воспользоваться на законных основаниях услугами профильного агентства для взыскания задолженности.

Также заемщик может в течение месяца после передачи его дела коллекторам законно переслать им письменное заявление о просьбе изменить условия договора банковского займа или договора о предоставлении микрозаймов. В этом заявлении следует описать те обстоятельства, из-за которых возникла задолженность, предоставить полную информацию об уровне своих доходов и доходов членов семьи. Такая бумага позволит пересмотреть процесс взаимодействия с клиентом и сместить срок выполнение договора, если кредитор согласится на это. Агентство обязано передать это заявление кредитору в течение месяца со дня получения.

В течение двух недель после получения просьбы от заемщика кредитор должен вынести решение и уведомит должника об этом в письменной форме. Какие варианты ответа возможны:

• банк или МФО согласится с корректировками, касающимися заемного договора;
• отказ с объяснением причин такого решения;
• внесение своих корректировок, касающихся изменения договора по займу.

В этот период, пока должник не получит ответ от банка на свое заявление, кредитор не имеет права решать дело в судебном порядке, начислять неустойки и штрафы по договору.

Должник может также оспорить в суде действие/бездействие организации, занимающейся взысканием долгов или кредитора по вопросам досудебного урегулирования дела.

Все эти законодательные изменения направлены на помощь гражданам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении, что не позволяет им в полном объеме выполнять свои долговые обязательства. Сегодня заемщики получили больше прав и свобод, что позволяет им противодействовать иногда неправомерным действиям коллекторов.

Источник:
https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=32913350

автор: Вероника Вайнраух

Пропадут ли наличные деньги из оборота с развитием пластиковых карт?

17.05.2022Статьи

Для финансовой системы страны важно, чтобы развивались платежные системы. Это в том числе пластиковые карты. Год от года их становится все больше и больше. По данным Национального банка Казахстана, к 1 марта 2022 в обращении находилось 56,7 млн единиц. Большинство операций проводятся онлайн. На трансакции через интернет приходится 83,6%. В связи с бурным ростом рынка платежных карт интересно рассмотреть вопрос, останутся ли вообще наличные деньги и есть ли смысл ими пользоваться.

В Казахстане 22 банка — участника платежного рынка. То есть эти финансовые организации занимаются выпуском пластиковых карт и переводом денег. Крупнейшая финансовая организация, выпускающая пластиковые карты — Народный банк Казахстана. На его долю по самым скромным подсчетам приходится около 40% всего выпущенного в стране пластика. Вероятно, люди доверяют Народному банку Казахстана (Halyk Bank) деньги, потому что у него за плечами почти сто лет работы с 1923 года.

Год от года растет и число выданных карт, и число трансакций. Но, что касается онлайн-переводов, по данным Аналитического центра АФК, прирост безналичных платежей год к году — 52%, хотя в прошлом периоде рост был 124%. Это говорит о приближении рынка к насыщению. Проще говоря, все, кто желал перейти на платежи по картам, уже перешел.

Но статистика о количестве карт и количестве операций не говорит о том, что пришло время отказываться от наличных. Ни одна страна мира пока не заявила о желании отказаться от банкнот. Развиваются платежные сервисы, вводятся цифровые валюты, но купюры и монеты остаются. Дело в том, что у каждого платежного средства свое преимущество.

Карты хороши для безналичных расчетов, особенно через интернет. Это открывает безграничные (в прямом смысле этого слова возможности). Например, работник и работодатель могут находится в разных точках мира. Это не помешает пересылать оплату. Да и тем, кто работает по-старинке тоже удобно. Не надо выстаивать очередь за зарплатой. Деньги придут даже тому, кто на больничном или в отпуске.
Еще один плюс безналичных платежей — возможность получать кредиты в любое время суток, в любой день. Место пребывания тоже не имеет значения, потому что сама процедура оформления проходит через сайт кредитора. а деньги зачисляются на карту. Их тут же можно тратить.

Продавцы и покупатели тоже довольны — оплата проходит за секунду, без долгой процедуры отсчитывания сдачи и опасности, что кто-то кого-то обманет.
Но при всем удобстве безналичных операций бумажные деньги тоже нужны. В первую очередь потому что в разрезе регионов наблюдается “цифровой разрыв”. Проще говоря, не везде пластиковые карты в ходу. Из-за состава населения, плохого развития интернета, слабой банковской инфраструктуры.

К тому же наличные деньги — безопасность и независимость от происходящего в стране и мире. Например, если банки по всей стране перестали работать, то провести операцию или снять наличные невозможно. Единственный способ расплатиться за продукты, лекарства, проезд — наличные.

К тому же есть ряд товаров и услуг, за которые продавцы предпочитают брать купюры, а не безналичные переводы. Это, например, сектор частных услуг.

В итоге можем сделать вывод, что безналичные платежи — удобное современное средство. Банки и государство будут и дальше их развивать. Но наличные деньги в ближайшем будущем никуда не денутся. Более того, желательно дома держать небольшой запас.

Источники:
Национальный банк Казахстана: Платежные системы
АФК: 84% всех безналичных платежей в 2022 году в РК совершаются онлайн

автор: contentmanager