Базовая ставка в очередной раз повышена. Как это скажется на жизни казахстанцев?
Нацбанк Казахстана повысил базовую ставку на 0,25 п.п., до 9,75%. На решение повлияла текущая экономическая обстановка. Главным образом, растущая инфляция, которая не отреагировала на предыдущие повышения ключевой ставки. Что ожидает страну в ближайшее время, изменится ли жизнь с ростом базовой ставки?
Наиболее значимые факторы повышения базовой ставки
В первую очередь — высокая инфляция, которая не останавливает рост. Нацбанком Казахстана установлен целевой коридор 4-6%. Текущее значение значительно отклоняется от цели. На конец года инфляция ожидается 7,5-8,5%. На данный момент все действия Нацбанка направлены на возвращение в целевой коридор.
Спрос на товары и услуги расширяется, поскольку экономика страны активно восстанавливается, потребительская активность населения растет. В интервью Forbes заместитель председателя НБ РК Акылжан Баймагамбетов заявил: «номинальные потребительские расходы домашних хозяйств выросли во втором квартале до 19,5%, в реальном выражении – на 8,1%. Такой рост потребления объясняется двузначными темпами роста денежных доходов населения на 12,9% за 8 месяцев с начала года, или на 4,9% в реальном выражении».
Спрос растет быстрее предложения, поэтому цены на товары поднимаются — растет инфляция. Подобные тенденции наблюдаются во всем мире, а не только в Казахстане.
Еще один фактор роста — повышенные инфляционные ожидания. То есть люди думают, что цены будут повышаться и дальше, что еще сильнее захлестывает рост цен. По словам Акылжана Баймагамбетова, «количественная оценка ожидаемой через год инфляции повысилась и по итогам сентября составила 9%. Это отчасти связано с восприятием текущего роста цен, которое сейчас находится на повышенных уровнях. По итогам опроса 71% респондентов по-прежнему отмечают сильный рост цен за последний год, что является одним из самых высоких показателей за всю историю опроса».
Национальный банк, повышая базовую ставку, стимулирует людей сберегать, а не тратить. Чем выше базовая ставка, тем выгоднее становятся вклады. А кредиты — менее выгодные.
Как отразится повышение базовой ставки на казахстанцах?
Положительный момент повышения базовой ставки — дорожающие вклады. Размещать деньги на депозитах становится все выгоднее. Причем вклады — низкорисковый инструмент инвестиции денег. То есть в отличии от фондового рынка, шансов потерять вложения меньше.
Однако при растущей инфляции чистая доходность вкладов все-таки снижается. Но на данный момент она в плюсе — деньги не обесценятся и принесут доход.
Отрицательный момент повышения ключевой ставки — все виды кредитов дорожают, поскольку сами банки занимают деньги у ЦБ с наценкой в размере базовой ставки. Населению деньги, соответственно, достаются еще дороже.
Период повышения базовой ставки и высокой инфляции — не самое выгодное вреям для оформления крупных кредитов.
На микрокредитах базовая ставка никак не сказывается, поскольку, как уверяют специалисты онлайн-сервиса «Честное слово» в Казахстане, ставки на микрокредиты формируются иначе и подчинены законодательству, а не уровню базовой ставки.
В Tengo.kz — микрокредит в подарок!
Даже став взрослыми, мы не перестаем верить в новогодние чудеса и сюрпризы. У каждого казахстанца, оформившего микрокредит в Tengo.kz, есть шанс получить подарок — полное погашение взятого микрокредита.
С 25 октября по 29 декабря 2021 года Tengo.kz среди заемщиков проводит розыгрыш. Каждую неделю с помощью генератора случайных чисел определяются несколько счастливчиков, кому будут полностью списаны взятые микрокредиты. За все время проведения акции будут разыграны 110 призов.
Как стать участников акции?
- В период проведения акции оформить микрокредит.
- Не допускать просрочек.
- На момент розыгрыша договор должен быть активным.
Внимание: за оформление дополнительной суммы и пользование Гарантией порядковый номер не выдается. В розыгрыше участвую все заемщики, в том числе те, кто оформил договор в отделении. В розыгрыше участвуют микрокредиты сроком не менее 10 дней;
Заемщиками Tengo.kz могут стать граждане Республики Казахстан старше 21 года.
Новые меры борьбы с мошенничеством
В послании жителям Республики Казахстан президент Касым-Жомарт Токаев поручил властям разработать комплекс мер по противодействию мошенничеству и финансовым пирамидам. Издание kapital.kz приводит интервью Даурена Салимбаева, в котором он рассказывает о предпринятых мерах.
Как отмечает Даурен Салимбаев, за первые 8 месяцев 2021 года рассмотрено 125 обращений физических и юридических лиц по вопросам деятельности финансовых пирамид и финансового мошенничества. По 110 организациям с признаками финансовой пирамиды направлена информация в правоохранительные органы.
Даурен Салимбаев рассказывает, что «для системной работы по противодействию мошенничеству и финансовым пирамидам создана постоянно действующая межведомственная рабочая группа по выработке мер противодействия финансовым пирамидам, в состав которой входят представители Генеральной прокуратуры, Национального Банка, Министерства внутренних дел, Агентства по финансовому мониторингу, а также Министерства информации и общественного развития».
Вместе с этим создан медиаплан, по которому проводится работа по повышению финансовой грамотности. Органы государственной власти будут вести работу по выявлению и пресечению деятельности финансовых пирамид.
Рабочей группой утверждены 39 признаков финансовых пирамид. К основным относятся:
- доходность выше рыночной;
- бизнес организован по принципу сетевого маркетинга — доход действующих участников формируется за счет притока средств от новых участников;
- отсутствие дохода у компании;
- отсутствие необходимых лицензий и разрешений;
- название, логотип, фирменные цвета повторяют популярные бренды.
На сайте агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка размещен список из 56 компаний, у которых есть признаки финансовых пирамид. Перечень постоянно обновляется на основе жалоб от физических и юридических лиц.
Как отмечает микрофинансовая организация «Честное слово» в Казахстане, во время пандемии распространилось мошенничество, связанное с оформлением займов по поддельным или украденным паспортам, что подрывает доверие к частным кредиторам.
По уверению Даурена Салимбаева, эта проблема на данный момент тоже решается — предусмотрены новые правила идентификации заемщика: «Теперь для выдачи микрокредита электронным способом помимо электронно-цифровой подписи, может применяться биометрическая идентификация заемщика через сервисы Казахстанского центра межбанковских расчетов Национального Банка, либо использоваться двухфакторная проверка персональных данных и изображения заемщика в режиме реального времени».
Двухфакторная проверка предполагает использование одноразовых паролей доступа в личный кабинет заемщика и программное обеспечение, которое в реальном времени сличает изображение клиента с его фото на документах.
Результаты уже есть: «В связи с изменением требований к идентификации заемщиков, количество жалоб на оформление фиктивных микрокредитов резко уменьшилось. Если в 2020 году выявлено 1102 случаев фиктивных микрокредитов на сумму 94,4 млн тенге, то с мая текущего года, то есть с изменением требований к Правилам предоставления микрокредитов электронным способом, зафиксировано всего 6 случаев выдачи фиктивных микрокредитов».
В дальнейшем планируется внести поправки в Правила предоставления микрокредитов электронным способом, что даст возможность сверять сведения о заемщике с данными операторов мобильной связи, то есть сверка ИИН клиента с ИИН владельца абонентского номера в базе данных оператора мобильной связи.
На некоторые продукты цены не поднимутся до конца года
Цена на продукты растут во всем мире. Некоторые страны, в том числе и Казахстан, пытаются сдержать инфляцию, фиксируя цена некоторые социально значимые продукты, чтобы удорожание не снизило уровень жизни граждан. Аналити МФо «Честное слово» в Казахстане замечают, что заем до зарплаты как раз берется на самое необходимое, в том числе продукты. Тем, кто беспокоится за кошелек, можно успокоиться — цены на социально значимые продукты будут фиксироваться до конца 2021 года.
Цены зафиксированы на 19 наименований продуктов: мука первого сорта, гречка, рис, рожки, масло подсолнечное и сливочное, мясо кур, говядина, молоко, кефир, творог, яйца I категории, сахар, соль, хлеб, картофель, лук, капуста, морковь.
Как сообщает заместитель председателя правления СПК города Гульмира Мурзалинова, из бюджета Алматы выделено 10 млрд тенге, чтобы фиксировать цены в магазине и фиксировать цены у производителей, минуя цепочку посредников, через предоставление льготных займов. Издание kapital.kz цитирует сообщение региональной службы коммуникаций: «К примеру, за счет выдачи льготного займа торговой сети Magnum Cash & Carry в 54 супермаркетах Алматы законтрактовано 16 наименований СЗПТ в объеме — 7,8 тыс. тонн. До конца 2021 года мука первого сорта, гречка, рис, рожки, масло подсолнечное и сливочное, мясо кур, говядина, молоко, кефир, творог, сахар здесь реализуются по фиксированным ценам, причем цены на полках ниже городских на 5-30%».
Гульмира Мурзалинова отмечает, что с 1 сентября в сети Magnum начата реализация 22 тыс. тонн картофеля, моркови, лука, капусты в рамках закупки по форвардному контракту. В течение 8 месяцев овощи будут продаваться по сниженным ценам. Так, килограмм картошки не превышает 101 тенге, моркови — 120 тенге. Все цены ниже рыночных на 10-35%.
Вместе с этим на 7 основных Алматы с февраля открыты «Социальные лавки», где продаются основные продукты по сниженным ценам — гречка, картофель, лук, морковь, рожки, мука и прочие.
В сообщении говорится: «Оператором данных точек продаж является ТОО «МСС Trade», которому для реализации этого проекта выдан заем в размере 35 млн тенге для закупа и реализации более 307 тонн продукции. Также достигнута договоренность об открытии подобных социальных лавок по реализации мяса говядины и кур по фиксированным ценам ниже рыночных на 20-30% на указанных рынках».
Еще одна торговая сеть, продающая продукты по доступным ценам — «Тоймарт». Цены останутся неизменными до конца года.
Китайские товары в Казахстане могут подорожать
За прошедшие месяцы 2021 года товарооборот между Китаем и Казахстаном достиг 11,5 миллиардов долларов, это 24,6% в общем объеме. При этом год еще не завершен — по итогам 2021 года торговля достигнет еще больших объемов. Как видим, экономика Республики Казахстан сильно зависит от Китая. Однако в торговле намечаются проблемы, которые приведут к дефициту и росту цен на китайские товары.
Затор из поездов на границе с Китаем
Причина перебоев с поставками товаров из Китая — транспортный коллапс на казахстанско-китайской границе, где скопилось около 6 600 вагонов с товарами. Все это ведет к тому, что бизнес и экономика в целом терпят убытки.
Как сообщает АО «Казахстан темир жолы», после 15 августа на станции Алашанькоу были выявлены новые случаи заболевания коронавирусом. Из-за этого власти КНР, чтобы не распространять инфекцию дальше, усилили меры профилактики — ограничили приемку и отправку поездов, идущих через Алашанькоу. Принимаются только контейнерные поезда. Приоритет грузам, проходящим по транзитному коридору Китай-Европа-Китай.
При этом контейнеров в Казахстане насчитывается не так много — не более 200 единиц, хотя обычно в Казахстан из Китая поступает около 4 000 контейнеров в месяц.
Китай — второй по величине партнер Казахстана по торговле. Сбой в поставках приведет к росту цен в стране, поскольку возникнет дефицит. Этого пока нет — используются запасы. Однако если затор на границе будет продолжаться и дальше, то недостаток товаров станет заметен.
Казахстан поставляет в Китай медь, газ, нефть. В обмен на сырье Поднебесная поставляет телефоны, портативную технику, компьютеры, обувь, одежду. Сумма сделок по всем перечисленным товарам сравнима с суммой проданной в Китай нефти. Можно сказать, что на вырученные от сырья деньги страна закупила телефоны, ноутбуки, кроссовки и куртки.
Казахстан зависим от Китая
Издание inbusiness.kz цитирует директора «Улагат Консалтинг Групп» кандидата экономических наук Марата Каирленова: «Ситуация на казахстанско-китайской границе с перебоями грузоперевозок говорит о том, что Казахстану нужно диверсифицировать экономику. Да, Китай – это огромный и привлекательный рынок. Нам нужно на нем присутствовать и развивать торговлю, но нельзя всю торговлю «завязывать» на Китай. КНР – страна непредсказуемая, особенно в последнее время, как все авторитарные страны с очень большим государственным влиянием. Нам также нужно выходить и развивать торговое сотрудничество с другими странами. Нужно торговать со всем миром, а не надеяться, что мы на чужом горбу выедем».
Как отмечает эксперт, ситуация на границе — ключевой урок, из которого страна должна сделать выводы о том, что зависимость от торговли всего лишь страной делает Казахстан уязвимым. Например, половина зелени в стране поставляется именно из Китая. Инфляция в Казахстане и так на максимуме — власти бьются над ее снижением. Перебои с поставкой китайских товаров еще сильнее поднимут цены, инфляция усилится, Нацбанку придется поднимать ключевую ставку еще выше, а это значит, что кредиты еще больше подорожают. Но на микрокредитах ключевая ставка никак не сказывается, потому что проценты регулируются законом.
Есть ли политическая подоплека в транспортном кризисе?
Эксперты спорят — есть ли в проблеме на китайско-казахстанской границе политическая подоплека. Марат Каирленов не исключает, что причина проблемы может быть в том числе и в политических отношениях между странами. Китаист Антон Бугаенко, напротив, политической подоплеки не видит и называет корнем проблемы сбой логистики в целом по всему миру. «Вопрос стоит в том, что в мире происходит сбой в логистике. Наблюдается переориентация грузов в сторону континентальных путей. Скорее всего, вопрос в логистике возник по этой причине. Все пути могут быть заняты грузами, которые отправляются в Европу. Возможно, все контейнеры были направлены в сторону Европы. Здесь также появляется вопрос – как долго ждут грузы из Китая в Европе. То есть говорить о том, что эта ситуация неразрешима, нельзя. Но это проблема для Казахстана, которую нужно решать».
Стоимость доставки товаров в Евросоюз выгоднее для Китая, соответственно, им отдан приоритет.
Также Антон Бугаенко отмечает: «Мог сыграть и фактор ужесточения проверок из-за «индийского» штамма коронавируса, которое в том числе коснулось таможенных постов. Что касается экспорта из Казахстана в Китай, то его можно с уверенностью объяснить санитарными ограничениями. При этом если идет речь об Алашанькоу, то там конкуренция с европейскими составами присутствует, потому что потоки увеличились. Я не думаю, что китайцы специально ограничивают отправку и прием грузов через казахстанско-китайскую границу, потому что сейчас нет никаких реальных поводов и причин для ограничений».
Стоит упомянуть еще об одной проблеме, связанной с поставками из Китая — энергетический кризис, который затрагивает не только Европу, но и Азию.
Высокая стоимость угля, нефти и газа вынуждает страны экономить. В Китае уже введены ограничения — веерные отключения электричества и особый график работы некоторых предприятий, который снижает интенсивность производства. Некоторые производства и вовсе останавливаются, с чем и столкнулись многие мировые компании. Все это в целом тоже могут привести к тому, что на кануне Нового года начнется дефицит телефонов, портативной техники и прочих китайских товаров.
Онлайн-сервис «Честное слово» снижает проценты по микрокредитам для новых клиентов
Онлайн-сервис «Честное слово» заводит новых друзей и выдаёт им микрокредиты по минимальной ставке (ГЭСВ от 194,14 %)
Встреча с добрыми друзьями, интересное знакомство или наслаждение домашним уютом – лучшие способы согреться холодной осенью. В онлайн-сервисе «Честное слово» любят заводить новых друзей, а потому готовят радушный приём всем, кто оформит микрокредит впервые. В период с 6 по 20 октября 2021 года компания выдаёт первый онлайн-микрокредит по сниженной ставке тем, кто ещё никогда не обращался в «Честное слово» за деньгами.
В рамках акционного микрокредита, оформленного на 10 дней, клиенту начислят проценты только за 1 день, а остальные 9 дней можно использовать заёмные средства без переплат! Итоговая ставка по микрокредиту составит лишь 0,3 % в день (ГЭСВ от 194,14 %).
Чтобы занять деньги на доступных условиях, необходимо:
- Обратиться в онлайн-сервис с 6 по 20 октября 2021 года.
- Оформить первый микрокредит на 4slovo.kz на срок до 10 дней.
- Вовремя вернуть средства.
Важно! Акционные условия будут аннулированы в случае просрочки или оформления досрочного погашения.
Справка о компании:
ТОО «МФО «Akshabar» специализируется на выдаче микрокредитов физическим лицам. Лицензия № 02.21.0020.М от 12.03.2021г., выданная Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Онлайн-сервис работает под брендом «Честное слово», принимая заявки граждан РК на сайте 4slovo.kz.
ТОО «МФО «Akshabar» является членом Объединения юридических лиц «Казахстанская Ассоциация ФинТех» и стало членом Объединении юридических лиц «Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана» (АМФОК) с начала сентября 2021 г.
Собственная скоринговая система ТОО «МФО «Akshabar» анализирует данные о заёмщиках и оперативно принимает решение о выдаче заёмных средств без дополнительных документов, справок и поручителей. Сервис работает круглосуточно и без выходных, перечисляя микрокредиты на сумму до 145 000 тенге и на срок до 30 дней на банковский счёт или карту. Максимальная плата за пользование микрокредитом не превышает 30 %.
Какие кредиты вернуть сложнее всего
Как гласит народная мудрость, «в долг берешь чужие, а отдаешь свои». К кредитованию это тоже относится. Иногда приходится отдавать долг банку много лет, когда уже о цели кредитования уже и вспомнить не можешь. Эксперты рассказывают о займах, которые сложнее всего возвращать с психологической и финансовой точки зрения.
Кредит на развлечения
РИА Новости приводит слова российского независимого финансового консультанта Ольги Трофименко: «Самые неприятные кредиты — это кредиты, потраченные на развлечения: отпуск, свадьба, путешествие. Деньги ты берешь один раз, а расплачиваешься, условно, три года. Это очень неприятно, особенно если обслуживание кредита существенно меняет соотношение доходов и расходов. Если ежемесячный платеж по ипотеке перекликается с арендой, то спустя 2-3 месяца после свадьбы или отпуска у вас остается только необходимость регулярного возврата денежных средств, и становится морально сложно закрывать такой кредит».
Сложно не согласиться с позицией эксперта. Воспоминания об отдыхе свежи в первый месяц, максимум — два. Пока человек помнит солнце, море, новые знакомства и умопомрачительные развлечения кажется, что ради этого можно потратить любые деньги. Но потом пучина повседневных дел, работа затягивает, впечатления стираются из памяти и остается только платить кредит, с тоской разглядывая фото. Если же кредит взят надолго, то и вовсе его цель забывается. Остается только усталость от нескончаемых платежей. Если отдых не удался, то платить кредит еще печальнее.
Со свадьбой бывают совсем грустные истории — семьи уже нет, а кредит есть. Раздел долгов, пожалуй, столь же сложен, как и раздел имущества.
Это не значит, что подобные кредиты не надо оформлять. Показать впервые ребенку море — прекрасная цель. Но надо понимать, что платеж по кредиту должен быть комфортным. В противном случае отпуск обернется мучением. Однажды шиканув, придется ограничивать себя в тратах еще год.
Кредитная карта
Второй сложный для возврата долг — кредитная карта. Во-первых, он часто берется на повседневные расходы. Человек не ощущает того, что купил что-то значимое. Деньги разлетаются незаметно. Во-вторых, кредитная карта дает ощущение того, что проценты не надо платить, ведь есть льготный период. Но отведенное на покупки время быстро заканчивается, приходит время платежа и оказывается, что долг неподъемный. Приходится платить минимальными взносами. Кажется, что это не обременительно для кошелька, но погашение основного долга растягивается на длительный срок. Банки, увеличивая лимит, подталкивают человека к новым тратам. В итоге долг все нарастает и нарастает.
Ольга Трофименко отмечает: «Банки очень часто увеличивают лимиты, и человек, расплачиваясь кредитной картой, не ощущает, сколько денег потратил. Обычно кредитными картами расплачиваются не за самые нужные вещи, это скорее импульсивные, спонтанные покупки. Человек вносит платеж, уменьшает размер кредита, но при этом снова тратит деньги и снова уходит в кредит, проваливается в кредитную яму, не замечая этого».
Эксперты Smartzaim.kz согласны с финансовым консультантом, но добавляют, что любой кредит будет тяжело возвращать еще в нескольких случаях:
- Когда платеж очень большой и несоразмерен с доходом. Комфортным считается не более 50% от дохода. Но даже это — слишком много. Лучше не брать на себя долговых обязательств больше, чем треть доходов.
- Когда кредит взят на ненужную дорогую покупку. Дорогой телефон быстро надоест, устареет или того хуже — сломается, а долг останется.
Нацбанк поднял базовую ставку. Что будет с кредитами, вкладами и микрозаймами?
Цены растут во всем мире. В США инфляция в июле достигла максимального значения за 13 лет — 5,4%, в Еврозоне — 3% (по итогам августа), что составляет максимум за последние 10 лет. Республика Казахстан — не исключение. Инфляция в августе ускорилась до 8,7%. Нацбанк борется с ростом цен через повышение базовой ставки. На этот раз она повысилась на 0,25% и составляет 9,5%. Казалось бы — изменение экономических показателей должно интересовать только специалистов в этой области. Но базовая ставка затрагивает каждого жителя страны, потому что от этого зависят цены на продукты, а также проценты по вкладам и кредитам.
Почему Нацбанк повышает ключевую ставку?
Основная причина повышения базовой ставки — рост цен во всем мире. Как мы уже написали, инфляция растет во всем мире, но в Казахстане ситуация усугубляется еще и нарушением цепочек поставки, и ускорением глобального спроса. В межсезонье сильно выросли цены на плодоовощную продукцию, вырос внутренний спрос и подорожали электричество, газ и ГСМ. Зампредседателя Национального банка РК Акылжан Баймагамбетов отметил: «Несмотря на небольшое снижение индекса продовольственных цен ФАО в июне-июле, его рост продолжился уже в августе текущего года. Это означает, что высокий рост цен на продукты питания сохраняется с начала пандемии во всем мире. У нас эта тенденция усугубляется межсезонными шоками и в целом периодическими дисбалансами предложения. На этом фоне наблюдается рекордный за последние годы межсезонный рост цен на овощи, удорожание мяса, растительных масел, сахара и яиц».
Еще одна причина роста цен — отложенный спрос, вызванный пандемией. Пока люди были на самоизоляции, не до конца понимали, как скажется на нас пандемия, а часть предприятий была закрыта, большинство старались не тратить лишние деньги. Сейчас же, наоборот, люди начали покупать все, что планировали купить в прошлом году, но откладывали решение до лучших времен.
Инфляцию подхлестывают и высокие инфляционные ожидания. Люди склонны думать, что рост цен продолжится и раньше, поэтому покупают больше товаров впрок. Из-за этого усиливается спрос и экономическая активность. Соответственно, рост цен не прекращается.
Зампред Нацбанка делает вывод, что решение по базовой ставке – это логичный ответ на реализующиеся риски. Оно направлено на снижение инфляции к 4-6% в 2022 году.
То есть Национальный банк установил предельный уровень инфляции 4-6%. Если значение отклоняется в большую сторону, то регулятор начинает поднимать базовую ставку, что сейчас и происходит.
Еще одна причина
Политика Нацбанка приносит и другой эффект. По словам Баймагамбетова, рост базовой ставки привел к балансировке внутреннего валютного рынка, поскольку тенге и тенговые активы сохранили свою инвестиционную привлекательность.
Как базовая ставка снижает цены
Высокая базовая ставка делает деньги в стране дороже. Бизнес и население не берут кредиты и не тратят заемные средства, а вкладывают имеющееся, поскольку проценты по вкладам тоже растут. Из-за этого падает спрос, экономическая активность снижается и цены идут вниз.
Но эффект повышения базовой ставки проявляется не сразу, а спустя несколько месяцев, поэтому Нацбанку приходится проводить ряд повышений подряд, а мы не можем наблюдать резкого падения цен на товары.
Получается, что проценты по кредитам вырастут?
Безусловно это так. Банки занимают деньги у Нацбанка и платят проценты, равные базовой ставке. Затем эти деньги банки уже выдают населению в виде кредитов, но уже под больший процент, чтобы заработать и покрыть операционные и прочие расходы. Логично, что кредитным организациям невыгодно снижать проценты по кредитам или оставлять их на прежнем уровне. Их заработок от этого упадет.
С микрофинансовыми организациями история другая. МФО «Честное слово» в Казахстане напоминает, что проценты по микрокредитам ограничены законом и не могут расти выше установленного уровня, поэтому повышение ключевой ставки на МФО никак не скажется. Более того — многие компании устраивают акции, которые снижают проценты по займам или вовсе предлагают оформить первый заем без процентов.
Среди стран СНГ казахстанцы меньше всего тратят денег из семейного бюджета на оплату коммунальных услуг
Есть платежи, которые надо оплачивать в любой финансовой ситуации, чтобы избежать проблем. Это не только взносы по кредиту, но и коммунальные платежи. Компаниям из сферы жилищно-коммунального хозяйства не важно, есть ли у жильцов деньги, болеют ли они или остались без работы — им надо собрать с людей деньги, поскольку сети надо поддерживать в рабочем состоянии, закупать топливо, платить зарплату рабочим. Между тем цены, в том числе и на коммунальные услуги растут быстрее зарплат. Как отмечают аналитики Smartzaim.kz, многим заемщикам, берущим микрозаймы, не хватает дохода, чтобы оплачивать газ, свет и воду. Между тем, ситуация в Казахстане не столь плоха. По данным Numbeo, жители Республики Казахстан тратят на оплату коммунальных услуг меньше, чем жители других стран СНГ.
За квартиру площадью 85 кв.м. казахстанцы в среднем платят 49,41 доллар в месяц. По этому показателю Республика Казахстан находится на третьем месте. По миру — на двадцать первом.
На первом месте по стоимости коммунальных услуг находится Узбекистан. Жители стран в среднем платят 30,43 доллара. На последнем месте Молдова. Коммунальные платежи жителям страны обходятся в 119,46 долларов.
В целом по миру самые дешевые коммунальные услуги в Нигерии — 21,78 долларов, а самые дорогие — в Германии, 263,45 долларов.
Но не надо смотреть только на цены и завидовать Нигерии, жители которой платят не столь много денег за коммунальные услуги. Не стоит жалеть и немцев, чьи расходы столь высоки. Надо смотреть относительно доходов.
Чтобы рассмотреть всю картину целиком, надо понять, какую долю коммунальные платежи занимают в доходе гражданина.
Посмотрим на Германию. В номинальном выражении коммунальные услуги здесь самые дорогие. При этом немцы тратят на них всего 8,9% дохода. Это значит, что жителям Германии не сложно оплачивать электричество, воду и газ. Нигерийцам же оплата коммунальных услуг даётся непросто — она отнимает 12,2% семейного бюджета. Уровень дохода во всех странах разный, поэтому надо смотреть не только на стоимость коммунальных услуг, но и на то, какую долю они занимают в семейном бюджете.
Среди стран СНГ в Казахстане соотношение чистой (после уплаты налогов) заработной платы и стоимости коммунальных услуг самое комфортное — 11,8%. Именно такую долю дохода отдают казахстанцы за свет, газ, воду и прочие коммунальные блага. В Молдове ситуация хуже всего. Жители страны тратят 28,4% зарплаты на оплату квитанций. В Украине показатель составляет 22,7%, в Армении — 19,7%, в России — 17,1%. Дешевизна коммунальных услуг в Узбекистане вовсе не означает, что жителям этой страны легко оплачивать квитанции.
Если же смотреть на статистику по миру, то легче всего приходится жителям Кувейта. Они отдают на коммунальные услуги всего 2,3% дохода. Тяжелее всего — жителям Эфиопии. Они тратят 66% зарплаты.
Мировой финансовый кризис может начаться неожиданно
Никто не станет отрицать, что с наступлением коронакризиса жить стало тяжелее. Цены выросли, а доходы упали. У некоторых с ростом безработицы и вовсе пропали. Больше года мы живем в неспокойной экономической обстановке. Политики нас успокаивают, говоря, что потребление восстанавливается, производство набирает обороты, безработица снижается, ВВП растет. Одним словом, мы выходим из кризиса и уже можно надеяться на светлое будущее. Но экономисты настроены пессимистично и говорят о том, что худшее впереди и глобальный кризис может начаться внезапно.
ИА «Прайм» приводит мнение доцента кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Дианы Степановой.
Сейчас мы видим, как растет инфляция. Чтобы сдержать рост цен, Национальный банк повышает ключевую ставку. Деньги для бизнеса и населения дорожают, поскольку растут проценты по кредитам. В это же время увеличиваются и ставки по вкладам. Регулятор добивается того, чтобы люди меньше тратили и больше сберегали. Так меньше денег будет запущено в экономику, соответственно и рост цен остановится из-за снижающегося спроса. Рано или поздно так и произойдет — люди перейдут от потребления к сбережению. Однако инфляция как скоростной поезд — сразу не останавливается, поэтому центральным банкам во многих странах придется повышать ключевую ставку и дальше.
Кризис 2008 года и Великая депрессия начинались именно с этого, с «дефляционного шока». Диана Степанова допускает, что возможно даже «разрушение привычных форматов финансового сектора».
Понятно, что начнется кризис не в Казахстане. Но «отсидеться» не получится, поскольку страны все связаны между собой — кризис коснется каждого.
Есть и еще один вариант развития событий. Но и он не очень оптимистичный. Цены растут во всех странах мира. Казахстан, как уже было сказано выше, регулирует рост цен ключевой ставкой. Но не все страны могут себе это позволить. Например, Америка не может повысить ключевую ставку из-за огромного госдолга. Вырастет ставка — вырастут расходы на его обслуживание. Получается, что в каких-то странах деньги дорогие, а в каких-то — дешевые. Возникает дисбаланс.
Вместе с этим растет мода на инвестирование. На биржу идут даже те, кто не отличает акцию от облигации. Непрофессионалы вкладывают дешевые деньги в акции крупных компаний, которые у всех на слуху — американские IT-гиганты. На рынке создается «пузырь». Акции переоцениваются.
Но наступит время, когда нам сообщат радостную весть — коронавирус побежден. На фондовом рынке начнется бум — инвесторы бросятся скупать акции компаний, просевших за время пандемии. Это и станет спусковым крючком кризиса.
Стоит ли бояться? Мы привели лишь мнение экономиста, а не аналитику. Может случиться так, как предсказывает Диана Степанова, поскольку риски действительно есть. Но ситуация может развиваться и по другому сценарию, поскольку центробанки уже научены примером многих других кризисов и научились действовать в любых ситуациях, нивелируя риски.
