Когда надо платить долг за родственника?
Содержание:
Когда чужой кредит может стать «вашим»?
Разделение долгов при разводе
Долги родственника, как наследство
Погашение долгов поручителем
Выплата кредита в качестве созаемщика
Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг вместо родственника?
Погашение кредита – это прямая обязанность заемщика. Но иногда к возврату средств подключается и его окружение: например, в семье с общим бюджетом муж может вносить платежи по ссуде, оформленной на жену. Из-за таких случаев сложилось мнение, что выплата задолженности всегда ложится на плечи родственников. На самом деле ситуаций, когда человек действительно обязан выплатить чужой долг, не так много.
Когда чужой кредит может стать «вашим»?
Иногда выгодно гасить чужую ссуду, даже если вы не обязаны это делать. Пример: вы пользуетесь машиной родственника, купленной в кредит. Заемщик временно не может вносить платежи. Появился риск, что банк изымет авто. Чтобы не лишиться транспорта, вам выгоднее помочь близкому человеку и вносить оплату вместо него. При этом стоит заключить письменное соглашение, что заемщик обязуется вернуть вам деньги, которые вы заплатили по его кредиту, и обозначить сроки.
По закону долги родственника могут действительно перейти к вам в следующих случаях:
- Вас обязали погасить часть задолженности после развода. Пара, которая разводится, делит между собой не только имущество, но и долговые обязательства.
- Вы являетесь наследником заемщика. После смерти человека к наследникам переходят его активные финансовые обязательства. Если вы вступаете в наследство, банки и МФО вправе требовать погасить задолженность, размер которой не превышает стоимости унаследованной собственности.
- Вы выступаете поручителем по кредиту. Если человек, за которого вы официально поручились, отказывается возвращать заемные средства, кредитор может взыскать долг с вас.
- Вы являетесь созаемщиком. Если ссуду оформили несколько человек, то каждый из них в равной степени отвечает за возврат средств.
Согласно закону, родители отвечают за финансовые обязательства детей 14-18 лет. Несовершеннолетний может накопить штрафы или долги по возмещению нанесенного ущерба.
Разделение долгов при разводе
Все имущество, приобретенное в браке, считается общим и при разводе делится пополам. Исключением являются случаи, когда один из супругов доказывает в суде, что купил определенную собственность, например, машину, за свои личные средства или получил в дар. А вот при разделении задолженности действует обратный принцип: все долги, накопленные в браке, считаются личными, пока заемщик не подтвердит, что кредит/заем ушел на нужды семьи.
Например, муж оформил ссуду наличными на ремонт квартиры. Если при разводе он подтвердит, что деньги использовали по назначению, предоставив чеки, квитанции, акты приема строительных работ и т.д., то суд разделит долг между двумя супругами. Если же муж купил моторную лодку тайком от жены, то, вероятнее всего, долг так и останется на нем.
Если речь идет об ипотеке, то супруги считаются солидарными должниками, т.к. при заключении договора на имя жены требуется письменное согласие мужа и наоборот. Поэтому, в случае развода, за погашение кредита будут отвечать оба супруга.
Есть несколько способов разделить приобретенное в долг жилье:
- Пара самостоятельно продает квартиру/дом, а за вырученные деньги погашает ссуду. Остаток делит между собой.
- Один из супругов вносит платежи за свой счет, а второй компенсирует ему половину суммы.
- Один из супругов выкупает у второго его долю недвижимости.
- Квартиру/дом выставляют на торги через суд, а полученные средства делят между супругами и кредитором.
Важно! При разводе общие долги делят не поровну, а пропорционально доле имущества, которую получают муж и жена соответственно. При этом официально заемщиком остается партнер, на имя которого оформлен договор кредита, а второй возвращает ему свою часть расходов. Стать созаемщиком последний может только с согласия кредитора.
Если долг признают общим, то между бывшими супругами разделят только выплаты, которые вносят после развода. Считается, что в браке ссуды и займы оплачиваются за счет совместного имущества, поэтому супругу-заемщику компенсация не положена.
Долги родственника, как наследство
Согласно Гражданскому кодексу РК, при вступлении в наследство человек получает не только имущество, но и долги умершего родственника. К нему переходят обязательства по:
- кредитам и займам, включая начисленные пени и штрафы;
- оплате коммунальных услуг;
- налогам, штрафам и другим платежам в бюджет;
- гражданско-правовым сделкам.
При этом не наследуется задолженность, погашение которой связано с личностью человека. Это касается алиментов, компенсации ущерба, причиненного здоровью или имуществу третьих лиц, обязательств по выполнению каких-либо работ.
Важно! Размер долга не может превышать стоимость унаследованного имущества. Если вы получили в наследство квартиру, которую оценили в 1,5 млн тенге, а долг умершего родственника составил 2 млн тенге, банк сможет с вас взыскать не более 1,5 млн тенге.
Когда наследников несколько, долги делят соответственно доле имущества, которую они получили. Соотношение части унаследованной собственности и задолженности между родственниками определяет суд.
Если стоимость наследства равна сумме долга, то можно просто отказаться от наследования в течение 6 месяцев после смерти наследодателя, избежав судебного разбирательства и связанных с ним издержек. Согласно статье 1074 Гражданского кодекса, отказ от наследства не предполагает никаких условий или оговорок. Нельзя принять только часть имущества, исключив, например, квартиру, купленную в ипотеку, чтобы не отвечать перед кредитором. Наследник либо отказывается от всего, либо вступает в наследство в полной мере.
Что делать с долгами при вступлении в наследство?
Чтобы не накапливать штрафы и пени по унаследованным обязательствам, нужно разобраться с ними сразу же после смерти родственника. Для этого необходимо:
- Подать через нотариуса запрос в Первое кредитное бюро РК, получить кредитную историю наследодателя и узнать, какие за ним числятся долги.
- Сообщить в банк/МФО, где есть активные кредиты или займы, о смерти клиента и прикрепить к заявлению соответствующую справку. Обращаться к кредитору следует сразу, не дожидаясь вступления в наследство, чтобы приостановить начисление неустойки.
- Вступив в наследство, нужно снова обратиться к кредитору для переоформления договора ссуды/займа на свое имя или досрочного погашения долга.
Если наследодатель оформил кредит со страховкой, то задолженность может и не перейти к наследникам. Такое возможно, когда в полисе в числе страховых случаев указана смерть застрахованного лица.
Погашение долгов поручителем
Став поручителем, вы берете на себя обязательства погасить долг вместо заемщика, если он попадет в просрочку и перестанет вносить платежи. Поэтому, если кредитор не сможет взыскать средства с клиента, он вправе требовать, чтобы деньги вернул поручитель.
Важно! Перед тем, как принуждать вас к погашению чужого долга, банк/МФО должен предпринять все доступные ему меры для взыскания средств с клиента, на имя которого оформлен договор кредита.
Например, вы выступаете поручителем по ипотеке родственника. Он не вносит платежи и теперь банк требует деньги от вас. В этой ситуации нужно направить встречное письмо, запросив информацию о том, какие меры кредитор предпринял для взыскания долга с заемщика. Если банк не воспользовался всеми доступными возможностями, а сразу обратился к вам, то можно подать судебный иск, чтобы признать требования организации неправомерными.
Если вам все же пришлось погасить задолженность по договору, вы можете потребовать компенсацию своих расходов через суд и взыскать долг с родственника.
Важно! В договоре поручительства можно найти нюансы условий погашения долга вместо заемщика, досудебных претензий и извещений. Перед тем, как подписать документ, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Пусть специалист проверит соглашение и объяснит вам права и обязанности, чтобы вы четко знали, как действовать в дальнейшем.
Выплата кредита в качестве созаемщика
Созаемщик – это равноценный участник договора кредита/займа. Согласно 287 статье Гражданского кодекса, он несет такие же обязательства, как и основной заемщик. Это значит, что кредитор вправе требовать возврата долга от обоих «партнеров» одновременно или же только от одного из них, если второй оказался неплатежеспособным.
В отличие от случая с поручительством, созаемщик несет полную ответственность за обслуживание кредита/займа. Банк может взыскать с него всю сумму долга, независимо от того, какие меры он предпринял по отношению к основному заемщику. Если созаемщику пришлось самостоятельно внести все платежи по договору, он не сможет требовать возмещения своих расходов.
В чем плюс этого статуса? Выступив созаемщиком в договоре ипотеки, вы получаете право на долю имущества и становитесь совладельцем приобретенного жилья.
Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг вместо родственника?
Если вы не являетесь ни поручителем, ни созаемщиком по чужому договору кредита, то взыскатели не вправе требовать от вас возврата средств. Максимум, что могут коллекторы – это запросить информацию о должнике или передать через вас сведения о задолженности. При этом общаться с взыскателями вы не обязаны. Отказаться от взаимодействия можно двумя способами: в устной форме или в письменном заявлении, направленном в коллекторское агентство.
На компанию, которая докучает звонками, сообщениями или визитами окружению должника, можно подать жалобу в Агентство по развитию и регулированию финансового рынка. Сотрудники ведомства проверят, законно ли работает организация и соблюдает ли она права граждан. Если коллекторы угрожают, оскорбляют или запугивают вас, следует заявить об этом в правоохранительные органы и привлечь компанию к ответственности согласно нормам Уголовного кодекса РК.
Источники:
https://www.nur.kz/incident/crime/1922998-mogut-li-kollektory-trebovat-vyplaty-s-rodstvennikov-dolzhnika-v-kazahstane/
https://creditznatok.kz/articles/dolgi-rodstvennikov-kogda-nado-obyazatelno-platit-a-kogda-mozhno-otkazatsya/
https://zanimaem.kz/kredity-v-nasledstvo-chto-delat-s-dolgami-umershego-rodstvennika/
https://www.zakon.kz/4828314-kakie-dolgi-peredaiutsia-po-nasledstvu.html
https://nacredit.kz/blog/dolgi-kredity-umershego-rodstvennika/
https://www.nur.kz/nurfin/banks/1881369-kakie-prava-i-obazannosti-imeet-sozaemsik-v-kazahstane/
https://egov.kz/cms/ru/articles/2Fproperty_at_divorce
https://bankchart.kz/stati/kto_takoy_poruchitel_po_kreditu
Рекомендуем также прочитать
Поделиться в соц.сетях:
