Какие максимальные процентные ставки могут устанавливать банки и МФО в Казахстане?
Опубликовано 31 октября 2022 года, обновлено 5 октября 2026 года
Проверено по действующим нормам на 5 октября 2026 года.
Содержание:
Предельные ставки: таблица
Беззалоговые кредиты
Залоговые кредиты
Ипотечные кредиты
Микрокредиты
Что ещё ограничено у коротких микрокредитов
Как проверить свой договор
Оформляя кредит, заёмщики в первую очередь смотрят на проценты. Это верная стратегия. Но сравнивать стоит не только ставки разных кредитных организаций между собой: их нужно сверять и с законодательством Республики Казахстан. Ни банк, ни МФО не могут назначить ставку выше предела, который установило государство.
Предельные значения определены совместным постановлением Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Национального Банка № 84 от 30 апреля 2026 года.
Под процентами в этой статье мы понимаем годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ). В неё входят проценты и все обязательные платежи по договору, поэтому она показывает полную стоимость займа за год. В рекламе банки и МФО обычно называют номинальную ставку — это только проценты на основной долг.
Закон ограничивает именно эффективную ставку, а не номинальную. Иначе кредитор мог бы перенести стоимость займа в дополнительные комиссии.
Предельные ставки: таблица
| Вид займа | Предельная ГЭСВ |
|---|---|
| Беззалоговый банковский заём | 46 % |
| Банковский заём с залогом | 35 % |
| Ипотечный жилищный заём | 25 % |
| Микрокредит | 46 % |
| Микрокредит на срок до 45 дней и до 45 МРП | ставка ниже 0,3 % в день, ГЭСВ не выше 179 % |
45 МРП в 2026 году — это 194 625 тенге (МРП равен 4 325 тенге).
Беззалоговые кредиты
Беззалоговый кредит ничем не обеспечен: заёмщик не обязуется отдать квартиру или машину, если допустит просрочку.
Предельная ГЭСВ по беззалоговым банковским займам — 46 %. Это годовая ставка с учётом всех обязательных платежей.
Из банковских кредитов этот самый дорогой. Выдавая заём без обеспечения, банк рискует: если заёмщик перестанет платить, взыскивать будет нечего. Этот риск заложен в ставку.
Залоговые кредиты
Залоговый кредит обеспечен имуществом. Пример — автокредит: если заёмщик не вносит платежи, банк вправе продать заложенный автомобиль и погасить долг.
Риск невозврата ниже, поэтому ниже и предел: ГЭСВ по банковским займам с залогом не может превышать 35 %.
Ипотечные кредиты
Ипотека — кредит на покупку недвижимости. Это целевой заём: потратить деньги можно только на жильё. И это заём с залогом: если не вносить платежи, банк вправе обратить взыскание на купленную недвижимость.
Предельная ГЭСВ по ипотечным жилищным займам — 25 %.
Микрокредиты
Микрокредиты выдают микрофинансовые организации. Суммы небольшие, залог чаще всего не нужен, а оформить заём часто можно онлайн, без визита в офис.
Предельная ГЭСВ по микрокредитам — 46 %.
Отдельные правила действуют для краткосрочных займов до зарплаты — на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП. По ним ставка должна быть ниже 0,3 % в день, а ГЭСВ — не выше 179 %.
Что ещё ограничено у коротких микрокредитов
Для микрокредитов на срок до 45 дней и до 45 МРП Требования АРРФР № 92 от 15 мая 2026 года (приложение 5, пункт 3) вводят три правила:
- неустойка — не больше 0,3 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки;
- все платежи заёмщика сверх суммы микрокредита — вознаграждение, неустойка, комиссии — за весь срок договора не могут превысить половину выданной суммы;
- срок договора можно увеличить не более чем на 90 дней, на прежних или лучших для заёмщика условиях.
Например, если вы взяли 20 000 тенге, то всё, что вы заплатите сверх этой суммы, не может быть больше 10 000 тенге.
Для остальных потребительских микрокредитов действует общий предел неустойки из закона «О микрофинансовой деятельности» (статья 6, пункт 3): не больше 0,5 % от суммы просроченного платежа в день в течение 90 дней просрочки и не больше 10 % от суммы микрокредита за год.
Как проверить свой договор
У каждого вида займа свой предел. Это максимум: на деле ставка может быть и ниже.
- Найдите ГЭСВ на первой странице договора и сравните с таблицей выше.
- Проверьте дневную ставку: для короткого займа она должна быть ниже 0,3 %.
- Сложите всё, что вы заплатите сверх суммы займа. Для короткого микрокредита итог не может быть больше половины суммы.
- Убедитесь, что у кредитора есть действующая лицензия: статус указан в карточке организации в нашем реестре МФО.
Если ставка в договоре выше предельной, обращайтесь в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Источники:
Совместное постановление АРРФР и Национального Банка № 84 от 30.04.2026
Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление АРРФР № 92 от 15.05.2026
Закон «О микрофинансовой деятельности»
Рекомендуем также прочитать
Поделиться в соц.сетях:
