Как рассчитать переплату по кредиту, и почему это важно сделать?
Содержание
Из чего складывается переплата
Как вычислить переплату
Как снизить переплату
Многие люди, когда берут кредиты, рассчитывают на то, что возвращать им придется ровно ту сумму, которую взяли, плюс начисленные проценты. Однако это не всегда так. Очень часто в стоимость кредита включаются дополнительные платежи — за страховку, нотариальные услуги, а также различные комиссии. Из чего складывается переплата, и как ее рассчитать, расскажем в нашей статье.
Из чего складывается переплата
Переплата по кредиту складывается не только из основного долга и начисленных процентов. В нее могут включаться:
- единоразовый платеж за снижение ставки;
- страховка;
- затраты на проведение оценки недвижимости (если речь идет об ипотеке) или залогового обеспечения;
- оплата услуг нотариуса, когда требуется оформление доверенности;
- плата за аккредитив, а также за снятие наличных (в случае с кредитной карточкой);
- неустойка, которая начисляется при просрочке.
Согласно действующему законодательству РК, банки и МФО обязаны раскрывать все условия кредитования до заключения договора. Это касается информации о дополнительных комиссиях, порядке погашения задолженности и прочих условиях договора. То есть заемщик должен знать о кредите все. Но, пожалуй, одно из важнейших условий, которое обязательно должно фигурировать в документах — размер ГЭСВ (годовая эффективная ставка) — общей переплате по кредиту за год. В этот показатель включаются все расходы на погашение долга (комиссии, страховки, основные проценты и прочее). Чем ниже последний показатель, тем выгоднее для заемщика. Поэтому стоит сравнить значения ГЭСВ в нескольких организациях прежде, чем взять заем. Также важно сравнивать ГЭСВ с заявленными банком процентами. Например, банк одобряет кредит под 12% годовых, но в договоре прописана ГЭСВ 24% годовых. Задайте менеджеру вопрос — откуда такая разница, за что еще придется заплатить, оформляя договор.
Итак, ГЭСВ — все расходы заемщика. Вы отдадите банку именно столько, сколько составляет этот показатель, а не одобренные проценты и не ставку с рекламного плаката.
Как вычислить переплату
Чтобы вычислить переплату, нужно знать:
- ставку;
- срок;
- вид платежей;
- дополнительные расходы.
При аннуитетных платежах тело кредита (то есть сумма, которую вы взяли в кредит) и начисленные проценты суммируются, и результат делится на общее количество месяцев. Аннуитетные платежи каждый месяц одинаковые. Но в начале срока бОльшую часть платежа составляют проценты. Например, ежемесячный платеж 15 000 тенге. В первые месяцы 13 000 тенге будет уходить на погашение процентов и только 2 000 — на погашение долга. Чем ближе к окончанию срока договора, тем меньше процентов будет содержаться в платеже. Это правило надо учитывать при досрочном погашении и рефинансировании. Лучше эти операции проводить в начале выплат. Чем ближе к концу действия договора, тем меньше для вас выгоды, ведь основную массу процентов вы уже выплатили.
При дифференцированном подходе основной долг делится на срок кредитования и равными частями включается в ежемесячные платежи. Проценты же распределяются не равномерно, а исходя из фактического остатка задолженности. При таком способе сначала регулярные платежи получаются больше, а потом — уменьшаются. Это более выгодный вариант, поскольку основной долг гасится гораздо быстрее. Но большие ежемесячные платежи могут быть некомфортными.
Вычислить переплату можно:
- обратившись в кредитную организацию — лично или позвонив на горячую линию;
- воспользовавшись онлайн-калькулятором — такие сервисы доступны на сайтах многих банков и МФО;
- самостоятельно — по формуле.
Приведем пример расчета процентов для кредита с аннуитетными платежами, поскольку это самый распространенный вид ежемесячных платежей. Формула в этом случае выглядит следующим образом:
Переплата по кредиту = регулярный платеж × срок кредитования (в мес.) − сумма основного долга
Покажем на примере. Допустим, вы взяли в банке кредит на один миллион тенге на десять лет под 10% годовых с регулярным платежом — 13 215 тенге.
Переплата по процентам в этом случае составит:
13 215 × 120 − 1 000 000 = 585 800
Итак, вы переплатите 585 800 тенге.
Чтобы рассчитать полную переплату по кредиту, добавьте к сумме, указанной в графике платежей, дополнительные расходы, которые не включаются в тело кредита. К последним относятся страховка и различные комиссии. Их нужно суммировать с переплатой по процентам и тогда вы узнаете, во сколько обойдется обслуживание кредита.
Как снизить переплату
Снизить переплату можно:
- выбрав более выгодный тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный;
- досрочно погасив весь кредит или его часть — тогда вы сможете сэкономить на процентах;
- рефинансировав заем по более низкой ставке — при этом нужно учитывать все дополнительные затраты, которые вы понесете при переоформлении договора.
Повлиять на переплату можно, четко соблюдая условия договора. Если вносить регулярные платежи в соответствии с графиком, не допуская просрочки, переплата не будет увеличиваться.
Также можно сэкономить на страховке — отказавшись от нее или купив в компании с более привлекательными условиями. Но тут надо иметь ввиду, что иногда банк снижает процентную ставку тем, кто оформил страхование. В аком случае надо просчитать два варианта: со страховкой и без. Иногда снижение процентной ставки покрывает расходы на страхование и несет дополнительную выгоду. Также учитывайте, что страховка часто включается в тело кредита. То есть вы берете в кредит 1 000 000 тенге, но к этой сумме прибавляется сумма страховки, например, 300 000 тенге. В итоге на руки вы получаете запрашиваемую сумму, но проценты начисляются на 1 300 000 тенге. Это увеличивает переплату не только за счет стоимости полиса, но и за счет начисляемых на эту сумму процентов. При этом нужно помнить о своевременном продлении полиса. Если затянуть с переоформлением, банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту.
Стоит просчитать, как будет выгоднее — выплачивать кредит по более высокой ставке или каждый год покупать страховку. Из двух вариантов нужно выбрать менее затратный.
Список источников
https://www.nur.kz/nurfin/personal/1862924-kak-rasscityvaetsa-obsaa-pereplata-po-kreditu-v-kazahstane/
https://liter.kz/kak-ponisit-procentnuyu-stavku-pri-oformlenii-kredita/
https://kz.kursiv.media/2021-10-26/kak-bystree-i-vygodnee-pogasit-ipoteku-v-kazakhstane/
https://fingramota.kz/ru/post/ipoteka-brat-ili-ne-brat-razbiraemsya-v-plyusah-i-minusah-ipoteki
https://exk.kz/news/147940/kak-vziat-kriedit-s-naimienshiei-pierieplatoi
https://www.inform.kz/ru/special-nyy-reportazh-ostrosocial-nyy-proekt-v-efire-telekanala-jibek-joly_a4027810
Рекомендуем также прочитать
Поделиться в соц.сетях:
